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    2018-11-14 15:10 来源:中国金融家
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    内蒙古快三走势图 www.mpkg.net   支付体系建设作为农村金融市场的重要组成部分,日益受到金融机构重视。但由于受资源和地域限制,农村地区支付市场往往容易出现过度竞争,因此必要的政策引导能够纠正扭曲的发展路线,打造良好的农村金融市场发展秩序,从而更好地为农村客户提供服务。

      一、基本情况

      朝阳市银行卡助农取款业务始于2011年,在各项鼓励政策的推动下,各家金融机构纷纷在农村地区设立“助农取款点”,以发放惠农卡、布放转账电话为载体,目前具有助农取款、转账汇款、代理缴费、手机充值、社??ń煞?、贷款利息缴存等功能,已基本能满足农村地区支付服务需求。截至2017年末,全市已有包括农业银行、中国银行、建设银行和农村信用合作联社在内的10家机构开办此项业务,在全市5县(市)2区1343个行政村设立服务点3345个,服务点已覆盖全部县城、乡镇、行政村和大部分自然村。按照人民银行总行每个行政村不多于3个服务点的布点要求,目前全市服务点建设已接近饱和,需要推进业务转型升级。

      我们通过实地调研发现,“助农取款点”建设在布局、业务管理、功能发挥和风险防范等方面还存许多亟待改进的地方,开办银行卡助农取款业务的银行机构(简称收单机构)也在业务拓展中普遍出现“重规模、轻管理”现象,需要将工作重点从建设推广转向规范管理和优化升级。

      二、加强政策引导,打造良好的市场发展秩序

      (一)出台公约,加强收单机构规范管理和服务点规范运作

      为有效解决业务中的问题,人行朝阳中心支行在充分调研和广泛征求意见的基础上,联合各家收单机构共同研究制定了“朝阳市银行卡助农取款服务公约”,以联合公约的形式,督促收单机构自觉遵守市场秩序,强化服务点业务管理和风险防控。人行朝阳中支负责公约的组织实施和监督管理,各家收单机构共同实施。公约分别从总则(公约制定的目的、原则、责任和义务)、服务点布局、服务点服务管理、收单机构管理规范和服务点风险控制等方面对相关内容进行了规范约束。人行朝阳中支通过建立服务点备案制度、举报机制、开展风险排查、督导检查等方式实时掌握全市服务点整体布局,监督收单机构公约落实情况,同时利用考核评比等方式对公约落实较好的机构予以通报表彰。

      (二)制定条件,开展服务站创建活动,推动服务点优化升级

      为进一步推动朝阳市服务点提质增效、转型升级,人行朝阳中支在印发《农村金融服务站建设指导意见》的基础上,细化标准、提升可操作性,制定下发《朝阳市金融服务站创建条件》,指导收单机构逐步将符合创建条件的优质服务点升级为服务站,发挥示范服务点的典型带动作用。创建条件共分三个部分,包括基本条件、附加条件和优先条件,要求拟升级为金融服务站的服务点必须具备6项基本条件,同时还应至少具备包括代理缴费、跨行支付、特色服务、创新服务等在内的三项以上业务功能,对于能够提供辅助金融服务、提供金融知识宣传或具备较强风险防控能力的服务点可优先晋升为服务站。创建活动采取收单机构自主申报、人民银行组织验收的方式开展,每半年开展一次,验收合格的服务点悬挂统一标准的标牌。

      (三)持续宣传,不断提升服务点和服务站的被认知度

      一是增加频次,扩大范围。组织各收单机构积极与镇、村政府密切配合,每季度至少开展一次宣传培训,深入农户家庭、田间地头,使每户农民都能触及助农金融知识。人民银行定期组织金融机构深入农村开展大型集中宣传。二是丰富宣传形式和内容。三是做好重点时期宣传。指导各收单机构利用每年农民养老保险、医疗保险缴费期间,深入服务点和服务站做好政策宣讲及金融知识宣传工作。

      三、取得的成效

      (一)服务点整体布局更加优化

      各收单机构积极履行公约规定,按照“先规划、后布点、弥补金融服务空白、防止重复建设”的原则设立服务点,对服务点实行业务量考核监测。对于已经存在的“一点多机”服务点,在充分征求服务点机主意见的前提下,自动撤出服务点闲置机具,逐步将新建服务点向自然村延伸,保证了最偏远农村的基础支付需求,使全市服务点整体布局更加优化。截至2017年末,全市服务点较2015年末的3550个减少205个,其间新建服务点40个,撤销机具闲置的交叉点和低效服务点245个;创建金融服务站265个,另有200个服务点已验收合格拟升级为服务站。

      (二)服务点业务功能不断扩展

      收单机构积极完善自身条件,协调有关部门拓展代理业务,现已实现了新农合、新农保、电费、煤气等农村公用事业费用及粮食直补、退耕还林等多项涉农财政资金的代收代缴业务,业务功能不断扩展。同时收单机构以“电子商务进农村示范工程”、“电子商务扶贫”等重点工程为突破口,推进助农服务点与电商服务点融合建设。截至2017年末,全市已建设电商综合服务点400个,2017年农村居民通过服务点办理各类业务70.76万笔,金额1.32亿元。

      (三)服务点风控水平显着提升

      在人民银行的大力推动下,全市收单机构积极推进服务点提质增量工程,完善服务点软、硬件设施,加强对服务点的培训、巡检和安全管理工作,采取多种形式推动服务点风险防控水平显着提升。农村信用社积极开展示范服务点建设工作,在示范点设单独服务区,为示范点配备验钞机、保险柜、工作台、座椅等硬件设备,并提供展板、工作流程图及办公用品,现已在全市建设大型示范点31个,风险防控水平显着提升。

      (四)农村支付服务环境整体优化

      全市金融机构以银行卡助农取款业务为切入点,全面加强农村地区金融基础设施建设,推动银行卡、票据及现代化支付系统的普及应用,同时以新型农业经营主体为重点服务对象,加大网上银行、电话银行和手机银行等新型线上业务的推广,全市农村支付环境整体改善。截至2017年末,朝阳市农村地区银行卡保有量已达684.02万张,人均持卡2.44张,农村地区发展网上银行、手机银行、电话银行卡户302.95万户,农村地区布设ATM、POS等支付受理终端12300台,大小额支付系统农村银行网点覆盖率达85%。

      四、几点经验总结

      (一)坚持统筹发展和监管并重,结合业务发展特点采取有效推进措施

      助农取款业务是一项全国性惠民工程,人民银行承担组织、指导、协调和监督职责,各金融机构具体实施。该业务需要市场驱动、鼓励其创新,也需要政策引导,促进其发展。人民银行在业务推进过程中,要以市场为导向,坚持统筹发展的前提下,强化监督管理,准确把握业务发展阶段及各阶段特点,采取有效的监管措施。在业务推广阶段,应加大政策扶持、业务指导和培训,推进业务有效开展;在服务点全面铺开以后,应将工作重点转向规范管理和风险防控,防止出现争抢客户、扎堆布点、违反市场秩序等行为,推动收单机构强化管理手段,保障业务健康发展。

      (二)坚持创新和规范并重,在有效管控风险的基础上探索业务创新

      助农取款业务属与支付基础设施,收单机构拓展创新业务应基于支付本质,在强化规范管理和风险防控的基础上,筑牢基础,开展创新,杜绝盲目创新引发的风险。人民银行通过出台服务点建设公约,可充分利用监督、举报的作用,规范收单机构市场行为,督促其树立主体责任意识,自觉遵守市场秩序,强化服务点管理。通过建立服务站创建条件,开展金融服务站创建活动,引导收单机构丰富服务点功能,探索“互联网+”与助农取款服务创新融合,搭建新的业务合作模式,推进服务点优化升级,从而带动农村支付环境整体改善。

      (三)坚持政府支持和金融机构推进并重,以业务支撑推进助农取款服务可持续发展

      从市场投入来看,收单机构开办助农取款业务,需要投入大量人力、物力、财力,而从中获取的中间业务收入甚微,成本压力巨大,需要政府给予必要的政策支持。从业务拓展来看,目前收单机构实际拓展的代理业务品种却十分有限,需要政府部门将各项农村公共事业费用及涉农财政资金的代发机构向收单机构倾斜,同时协调有关部门进一步加快推进粮食直补、良种补贴等涉农财政资金的“一卡通”建设进程,早日实现上述业务在服务点直接办理,解决百姓的实际需求,以业务支撑推进助农取款服务可持续发展。

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    责任编辑:smartqian
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